Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Известия, 26 ноября 2009 г.

Второе дыхание

АИЖК создает своего страховщика

893 просмотра

Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) решило оживить рынок ипотеки. Для этого ему придется создать свою дочернюю страховую компанию, которая по первоначальному замыслу должна в корне изменить положение дел на ипотечном рынке, впавшем за последний год практически в полную стагнацию.

Снижение популярности ипотеки среди населения связано с ухудшением условий кредитования и ужесточением требований банков к выдаваемым ипотечным кредитам. В первую очередь это касается роста процентных ставок и повышения минимальной величины первоначального взноса по ипотечному кредиту с 0-10% до 30% суммы кредита. На этом фоне в первом полугодии 2009 года объем рынка ипотеки уменьшился более чем в 6 раз по сравнению с аналогичным прошлогодним показателем.

Согласно данным социологического исследования, проведенного АИЖК в I квартале текущего года, первоначальный взнос свыше 30% от стоимости жилья могут внести только 18% потенциальных заемщиков. Но при снижении требований к первоначальному взносу до 20% доля потенциальных заемщиков увеличивается уже до 51%. Резкое увеличение доступности кредита (до 80% потенциальных заемщиков) происходит при снижении требований к первоначальному взносу до 10%. Чтобы добиться такого уровня, АИЖК планирует создать дочернюю страховую компанию, которая будет заниматься страхованием рисков ответственности ипотечных заемщиков и предпринимательских рисков банков.

"На сегодняшний день ни одна страховая компания в стране не занимается ипотечным страхованием. Они занимаются страхованием предмета залога и личным страхованием заемщиков. К ипотечному страхованию это не имеет никакого отношения", - подчеркивает начальник департамента общественных связей АИЖК Елена Силенко. Напомним, что сейчас к комплексному ипотечному страхованию относят страхование жизни и здоровья заемщика, страхование предмета ипотеки от рисков утраты и повреждения, а также титульное страхование, то есть страхование риска утраты права собственности на недвижимость.

По проторенной дорожке

В зарубежной практике ипотечное страхование подразумевает покрытие несколько иных рисков. В частности, речь идет о страховании кредитора от убытка, который может у него возникнуть в результате дефолта заемщика и недостаточности денежных средств от продажи заложенной недвижимости для погашения кредита. Таким образом, ипотечное страхование покрывает следующие риски: неспособность или нежелание заемщика возвратить долг, падение рыночной стоимости отдельно взятой недвижимости (при реализации кредитором жилья на рынке), риск рынка недвижимости в целом, местные экономические спады, а также экономическую катастрофу, иначе говоря - кризис.

В большинстве стран мира запуск программ ипотечного страхования осуществлялся государственными компаниями или фондами, что связано в первую очередь с более высокими рисками программ на начальной стадии - в период, когда еще не сформирован достаточный объем резервов, не накоплена статистика и не отработаны стандартные процедуры и регламенты. По этому же пути решили пойти в России, где институт ипотечного страхования пока не получил своего развития.

"Идея создания такой компании витала в воздухе на протяжении довольно длительного времени. На мой взгляд, кризис - хорошее время для запуска инновационных проектов. Ведь именно в такие периоды и потребители, и производители с большим энтузиазмом пробуют и предлагают что-то новое, а если верить экономической теории, то мобилизуются истинно рыночные силы, которые должны возвращать экономику в состояние равновесия. Действительно, на сегодняшнем этапе развития рынка ипотечного страхования в России компании столкнулись со стагнацией, даже с падением продаж, ужесточением конкуренции, в первую очередь ценовой. Возможно, создание такой компании станет новым импульсом для дальнейшего развития", - считает директор департамента ипотечного страхования компании РОСНО Арсен Широян.

"Если рассматривать страховую "дочку" АИЖК как бизнес-проект, то он, по всей видимости, имеет неплохие перспективы. Как конкурент на рынке классического ипотечного страхования, на мой взгляд, изначально эта компания может иметь преимущества, поскольку будет обладать определенным административным ресурсом", - добавляет руководитель дирекции андеррайтинга страхования имущества физических лиц и ипотеки страховой группы "УралСиб" Алексей Козьмин.

Сомнительный тариф

Как рассказали "Финансовым Известиям" в АИЖК, на данный момент рассматривается возможность предложить рынку два альтернативных продукта ипотечного страхования: первый - страховка оплачивается заемщиком, в этом случае для банка снижаются риски, и он может снизить процентную ставку по застрахованному кредиту; второй - когда страховку покупает сам кредитор. Во втором продукте заемщик не страхуется, и в этом случае риски банка выше, соответственно выше процентная ставка по ипотечному кредиту.

Вместе с тем действующие участники российского страхового рынка не разделяют оптимизм АИЖК касательно возможности сделать ипотечные кредиты доступнее. Так, по мнению Алексея Козьмина, снижение первоначального взноса по жилищным кредитам за счет страхования ответственности заемщика и предпринимательских рисков кредитора - то, чем в первую очередь АИЖК мотивирует создание собственной страховой компании, не может повлиять на доступность ипотеки, поскольку неизбежно приведет к повышению ее стоимости для заемщика. "При низком начальном взносе у банка возникает риск, что при обращении взыскания на предмет залога средств, полученных от его реализации, не хватит на компенсацию затрат по кредитному договору. Например, такая ситуация может сложиться при снижении цен на недвижимость. Поэтому банк вынужден компенсировать такой риск повышением процентов по кредиту. Если риск застраховать, то есть переложить его на страховую компанию, то очевидно, что страхование будет стоить примерно столько, сколько составляет повышение процента за пользование кредитом с малым начальным взносом. Таким образом, получается, что процент не повышается, зато та же сумма тратится заемщиком на страховку", - поясняет он.

Аналогичной позиции придерживается и руководитель департамента маркетинга и стратегического планирования страховой компании "Россия" Андрей Крупнов. "Создание "личной" страховой компании АИЖК приведет к монополизации рынка ипотечного страхования и соответственно к ухудшению условий страхования для получателей ипотечных кредитов, поскольку у АИЖК появится желание активно рекомендовать заемщикам по своим программам страхование именно в этой компании. Размер страхового тарифа в этом случае, вероятнее всего, не только не снизится, а, наоборот, станет еще более непривлекательным для страхователя, что типично для любой монополии", - подчеркивает Андрей Крупнов. До конца текущего года АИЖК планирует уже приступить к регистрации своей страховой "дочки", а в начале 2010 года - направить необходимые документы в Федеральную службу страхового надзора для получения лицензии.

Марина КАДЫКОВА

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »